新周期下，中信银行信用卡的稳健经营之道

当前的信用卡行业，正处于结构调整和存量经营的分化期。

对于有市场领先优势的信用卡机构，市场调整并不意味停滞不前，而是在调整中不断精进的契机。虽然行业“冬天论”甚嚣尘上，部分股份行信用卡业务却展现出坚韧的增长动力。中信银行信用卡就是其中的代表，在逆境中谋篇布局，实现了业务的全面升级。

中信银行发布的2024年年报显示，信用卡业务秉承金融为民的初心，推动业务发展和金融“五篇大文章”有机结合，深入推进高质量获客与精细化经营，加快科技创新与数字化转型，充分发挥信用卡在“促消费、扩内需、惠民生”上的重要作用，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。

截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%，信用卡贷款余额4878.82亿元，交易量2.44万亿元，不仅实现了稳健的增长，而且在服务实体经济、推动高质量发展方面取得了显著成效，展现了较强的韧性。

持续进阶：构筑有生命力的经营体系

2022年，是近年来银行信用卡发展周期的新起点。

一方面，是行业进入规范化发展的新阶段。自“信用卡新规”出台以来，据央行统计，银行信用卡及借贷一体卡数量由2022年的8万张下降到2024年的7.27万张，标志着信用卡行业粗放“拼规模”的时代已经结束，行业应加速进入“精耕”时代。

另一方面，信用卡业务的重要性仍旧不可替代。《消费金融数字化转型主题调研报告》显示，用户的信用卡持卡缺口仍在，庞大的存量市场也值得银行等机构进一步投入资源、深入挖潜。在信用卡等消费金融业务发展上，66.7%的机构表示风险指标上升与获客难度加大是当前面临的主要挑战。

不惧行业挑战，中信银行以零售战略为依托，2024年多个核心指标跑赢了行业大势。2024年，中信银行实现信用卡业务收入559.1亿元，信用卡贷款余额4878.82亿元，信用卡交易量2.44万亿元，在整体下行背景下有所下降，不过依然在可比股份行中排第二。值得注意的是，中信银行信用卡新增发卡量连续两年居可比股份行第一。

“目前信用卡行业共同面临的周期性挑战，同时也显现出一些趋势性的特点。总体上看，这种难的局面是挑战，也是检验，更是对我们的鞭策和启发。”中信银行副行长谢志斌在2024年中信银行业绩发布会上表示。

据谢志斌介绍，面对客户需求下降和风险暴露的双重现实的压力，中信银行信用卡一方面坚持策略和战略相融合的基本原则，采取“提升获客质效，推进深度经营”等举措。另一方面则是推进打法沉淀、体系升级，加快探索穿越周期的能力建设，努力争取掌握战略发展的主动权。

客户深度经营：精细化运营打法成效显著

随着信用卡发卡量与贷款规模增速告别高增长时代，各家银行的经营策略迎来新的考量。

要实现信用卡规模增长与风险的平衡，核心在于优质客户的获得、留存与深度经营。在行业周期性调整中，谁能抢占更加优质的客户，谁就能获得相对更强的优势。优质客户意味着更高的消费、更低的风险以及更高的价值挖掘潜力。因此，信用卡穿越周期的关键，就是提升优质客户的比重。

在各类银行中，股份行信用卡更注重高质量获客、精细化运营、存量经营。中信银行信用卡也在致力于提升优质客户的比例。

优势的客群去哪里获取？当前，消费市场呈现出多元化、场景化的特点。中信银行信用卡秉承“以客户为中心”理念，强化线上线下场景布局和客户深度经营，绕民生刚需，深耕“食住行娱购”场景，以多元化金融产品供给满足用户日益增长的美好生活需求。

在线下渠道，与多元化的消费场景加速生态融合，深入推进商圈、商户场景生态建设。去年末，中信银行信用卡与全国合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个。据称民生消费场景获客同比显著提升。

线上渠道，一方面与优质互联网平台拓展合作，全面满足信用卡客户的多样化消费金融需求。另一方面发力协同优势，依托公私融合、借贷联动推动增量突破，面则加强自主渠道融合获客能力。

获得优质客户只是银行信用卡经营的开始。在银行信用卡发展新的周期中，拼权益、拼服务、拼玩法、拼体验，才是持续客户经营的重点项目。如何做客户的深度经营？中信银行信用卡有不同的打法，深入洞察不同客群的消费特点，焕新、迭代信用卡产品满足客户需求。

例如，面向年轻客群Z世代人群消费特点，中信银行信用卡持续推出“有颜有个性”中信银行颜卡系列产品，其中包含可以提供丰富线上购物优惠的“龙马精神卡”、畅享酷玩休闲的“GO卡”、低至0.9元随心喝咖啡的“醒醒卡”、满足高频公共交通出行需求的“PASS卡”等。到2024年末，中信银行信用卡“颜卡”系列信用卡累计发卡量突破1500万张。

为强化提高消费分期的经营质效，中信银行信用卡还强化生息资产经营，重点布局“家周边”场景经营，并加强总对总头部企业以及互联网头部平台合作，增强分期活动的丰富性。

这一系列的组合打法下，中信银行信用卡在交易结构和资产结构上都逐渐实现优化，市场有利地位进一步巩固。

提升服务质效：与“五篇大文章”深度融合

扎根民生与消费，是信用卡业务最根本的出发点，也是最终经营的归宿。能否满足最广大客户的需求，将自身融入时代大潮中，是信用卡能否获得可持续竞争力的根基。

作为国有控股商业银行，中信银行信用卡坚守“金融为民”初心，推动业务发展和金融“五篇大文章”有机结合，提升服务质效，坚定推进高质量可持续发展。

在绿色金融方面，中信银行信用卡坚定践行绿色发展理念，构建“1个碳账户+1个低碳生态平台+低碳主题信用卡”的经营体系。其中，“中信碳账户”助力绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化，截至报告期末，开户量突破2150万户，累计碳减排量超过18万吨。

在普惠金融方面，中信银行信用卡发挥“爱·信·汇”公益平台优势，助力我国乡村地区学校的素养教育，累计号召超160万人次捐赠积分，捐建221间“梦想中心”多媒体教室及配套课程。

在养老金融方面，中信银行信用卡持续推进金融服务适老化进程，着力提升银发群体服务体验，优化上线动卡空间APP长辈版3.0，帮助老年人共同跨越“数字鸿沟”，畅享“数字红利”。

在科技金融方面，中信银行信用卡加强科技创新与智能化服务能力建设，将大数据、AI大模型融入服务全流程，助力客户服务效能提升超10%。

在数字金融方面，中信银行信用卡升级推出动卡空间APP 11.0版本，打造APP“五大门户”，构建信用卡一站式服务新生态，线上月活用户达2246.94万户，同比增长13.05%。

在信用卡新周期中能够持续保持行业前列，凭借的是多年来积蓄的稳健经营的能力，这也将会推动中信银行信用卡在更长周期中走得更远、更强。